A aposentadoria por pontos funciona assim: você soma a sua idade ao seu tempo de contribuição ao INSS, e o resultado precisa chegar à pontuação mínima exigida no ano do pedido. Além disso, é obrigatório ter pelo menos 30 anos de contribuição (mulheres) ou 35 anos (homens). Em 2026, a exigência é de 93 pontos para mulheres e 103 para homens. A pontuação sobe 1 ponto por ano até chegar a 100 e 105.
Essa é uma regra de transição criada pela reforma da Previdência (Emenda Constitucional nº 103/2019). Só pode usá-la quem já contribuía para o INSS até 13 de novembro de 2019. A tabela abaixo mostra quantos pontos são exigidos em cada ano.
| Ano do pedido | Mulheres (mín. 30 anos de contribuição) | Homens (mín. 35 anos de contribuição) |
|---|---|---|
| 2019 | 86 pontos | 96 pontos |
| 2020 | 87 pontos | 97 pontos |
| 2021 | 88 pontos | 98 pontos |
| 2022 | 89 pontos | 99 pontos |
| 2023 | 90 pontos | 100 pontos |
| 2024 | 91 pontos | 101 pontos |
| 2025 | 92 pontos | 102 pontos |
| 2026 | 93 pontos | 103 pontos |
| 2027 | 94 pontos | 104 pontos |
| 2028 | 95 pontos | 105 pontos (limite final) |
| 2029 | 96 pontos | 105 pontos |
| 2030 | 97 pontos | 105 pontos |
| 2031 | 98 pontos | 105 pontos |
| 2032 | 99 pontos | 105 pontos |
| 2033 em diante | 100 pontos (limite final) | 105 pontos |
Como funcionam os pontos para aposentadoria na prática
Na prática, a regra dos pontos faz duas exigências ao mesmo tempo, e as duas precisam estar cumpridas na data do pedido. Diferente de outras regras de transição, ela não tem idade mínima. Por isso, quem começou a trabalhar cedo costuma se beneficiar dela.
- Tempo mínimo de contribuição: 30 anos para mulheres e 35 anos para homens, sem exceção. Ter muitos pontos não compensa um tempo de contribuição menor que esse.
- Pontuação mínima: a soma da idade com o tempo de contribuição precisa atingir o número exigido no ano, conforme a tabela acima.
- Filiação até a reforma: é preciso ter contribuído ao INSS pelo menos uma vez até 13 de novembro de 2019. Quem começou depois disso segue a regra permanente.
A regra está no artigo 15 da Emenda Constitucional nº 103/2019. O mesmo artigo determina que a idade e o tempo de contribuição sejam contados em dias. Isso significa que meses e dias também contam, não apenas os anos completos.
Quanto tempo vale 1 ponto no INSS?
Um ponto equivale a um ano, seja de idade, seja de contribuição. Como a conta é feita em dias, 6 meses valem meio ponto e 3 meses valem 0,25 ponto. Quem continua contribuindo ganha 2 pontos por ano: 1 porque fica um ano mais velho e 1 porque soma mais um ano de contribuição.
Como calcular pontos para aposentadoria
Para calcular os seus pontos, some a sua idade exata ao seu tempo total de contribuição, os dois contados em anos, meses e dias. Depois, compare o resultado com a pontuação exigida no ano em que pretende pedir o benefício. O esquema abaixo resume a conta.
Regra dos pontos em 4 passos
1. Idade
Calcule a idade exata em anos e meses. Exemplo: 58 anos e 6 meses = 58,5.
2. Contribuição
Some todo o tempo que aparece no CNIS. Exemplo: 35 anos.
3. Soma
Idade + contribuição. No exemplo: 58,5 + 35 = 93,5 pontos.
4. Comparação
Confira se você atinge os pontos do ano e o tempo mínimo de 30 anos (mulheres) ou 35 anos (homens).
- Consulte seu extrato: abra o CNIS (Cadastro Nacional de Informações Sociais) no Meu INSS e confira se todos os seus empregos e contribuições estão registrados.
- Corrija lacunas: períodos que faltam no extrato, como empregos antigos ou serviço militar, reduzem seus pontos. Junte carteira de trabalho e outros comprovantes para pedir a inclusão.
- Some idade e tempo: converta meses em frações de ano (6 meses = 0,5) e some os dois valores para descobrir sua pontuação atual.
- Compare com a tabela: veja quantos pontos o ano exige e confirme que você tem o tempo mínimo de contribuição.
- Simule no aplicativo: a opção “Simular Aposentadoria”, no Meu INSS, faz a conta pelos dados oficiais e mostra quais regras você já cumpre.
Exemplos de cálculo
Mulher, em 2026: tem 60 anos de idade e 33 anos de contribuição. A soma dá 93 pontos, exatamente o exigido no ano, e ela passa dos 30 anos de contribuição. Pode se aposentar pela regra dos pontos.
Homem, em 2026: tem 66 anos e 34 anos de contribuição, o que soma 100 pontos. Mesmo que ele chegasse a 103 pontos, não poderia usar essa regra, porque ainda não tem 35 anos de contribuição. Ele precisaria contribuir mais um ano ou verificar outra regra, como a aposentadoria por idade.
O que significa “faltam X pontos” para a aposentadoria
Quando o simulador mostra “faltam 20 pontos”, isso quer dizer que a soma da sua idade com o tempo de contribuição está 20 pontos abaixo do exigido. O número não é a quantidade de anos que faltam. O tempo real de espera depende de dois movimentos: você ganha 2 pontos por ano e a exigência sobe 1 ponto por ano, até chegar ao limite final.
- Antes do limite final: a diferença cai cerca de 1 ponto por ano, porque você ganha 2 pontos e a regra aumenta a exigência em 1.
- Depois do limite final: a partir de 2028 para homens (105) e de 2033 para mulheres (100), a exigência para de subir e a diferença cai 2 pontos por ano.
- Tempo mínimo de contribuição: mesmo zerando os pontos, você só se aposenta por essa regra quando completar 30 ou 35 anos de contribuição.
A tabela abaixo dá uma estimativa para quem continua contribuindo sem interrupção, com a diferença medida em 2026. Ela serve apenas como referência. A conta exata, em dias, aparece na simulação do Meu INSS.
| Situação em 2026 | Homem (estimativa) | Mulher (estimativa) |
|---|---|---|
| Faltam 9 pontos | Cerca de 6 anos (2032) | Cerca de 8 anos (2034) |
| Faltam 12 pontos | Cerca de 7 anos (2033) | Cerca de 10 anos (2036) |
| Faltam 15 pontos | Cerca de 9 anos (2035) | Cerca de 11 anos (2037) |
| Faltam 20 pontos | Cerca de 11 anos (2037) | Cerca de 14 anos (2040) |
Quando a diferença é grande, vale comparar com as outras regras de transição e com a regra permanente. Pode ser que outra delas permita se aposentar antes.
Quanto é o valor da aposentadoria por pontos
Pela regra dos pontos, o benefício começa em 60% da média de todos os salários de contribuição desde julho de 1994. Esse percentual aumenta 2% para cada ano de contribuição acima de 15 anos (mulheres) ou de 20 anos (homens). O fator previdenciário não é aplicado. O valor nunca fica abaixo do salário mínimo nem acima do teto do INSS, que é atualizado todo ano e pode ser consultado no site do INSS.
| Tempo de contribuição | Mulher | Homem |
|---|---|---|
| 30 anos | 90% da média | Não cumpre o mínimo |
| 35 anos | 100% da média | 90% da média |
| 40 anos | 110% da média | 100% da média |
Quem ganha R$ 3.000 se aposenta com quanto?
Tudo depende da média de todos os salários desde julho de 1994, e não só do salário atual. Imagine uma mulher com 30 anos de contribuição e média de R$ 3.000: ela recebe 90%, o que dá R$ 2.700. Um homem com a mesma média e 35 anos de contribuição também fica com 90%, ou seja, R$ 2.700. Se a pessoa ganhou menos no início da carreira, a média cai e o benefício também.
É vantagem se aposentar por pontos?
A aposentadoria por pontos compensa principalmente para quem começou a contribuir jovem e tem muito tempo de contribuição, porque essa regra não exige idade mínima. O valor, porém, segue a mesma conta das outras regras novas. Outra opção pode pagar mais, por isso o recomendado é comparar todas antes de fazer o pedido.
| Regra de transição | Exigência principal | Cálculo do valor |
|---|---|---|
| Pontos | Idade + contribuição, sem idade mínima | 60% + 2% por ano extra |
| Idade mínima progressiva | Idade mínima que sobe 6 meses por ano | 60% + 2% por ano extra |
| Pedágio de 50% | Faltar até 2 anos em 13/11/2019 | Média com fator previdenciário |
| Pedágio de 100% | 57 anos (mulher) ou 60 (homem), mais pedágio | 100% da média |
O pedágio de 100% costuma pagar mais, mas exige trabalhar o dobro do tempo que faltava em novembro de 2019. Já o pedágio de 50% pode reduzir muito o valor por causa do fator previdenciário. Como a escolha errada não costuma ter volta depois que o benefício é concedido, vale fazer a simulação no Meu INSS. Em casos com períodos especiais, rurais ou lacunas no CNIS, também vale consultar um advogado previdenciário ou a Defensoria Pública.
Tabela de pontos para professores e aposentadoria especial
Professores da educação infantil, do ensino fundamental e do ensino médio têm uma regra dos pontos própria, com exigências menores. Eles precisam de 25 anos de contribuição (mulheres) ou 30 anos (homens) em efetivo exercício do magistério. A pontuação começou em 81 e 91 pontos e sobe 1 por ano, até 92 para mulheres e 100 para homens.
| Ano | Professoras | Professores |
|---|---|---|
| 2025 | 87 pontos | 97 pontos |
| 2026 | 88 pontos | 98 pontos |
| 2027 | 89 pontos | 99 pontos |
| 2028 | 90 pontos | 100 pontos (limite final) |
| 2029 | 91 pontos | 100 pontos |
| 2030 em diante | 92 pontos (limite final) | 100 pontos |
A aposentadoria especial, para quem trabalha exposto a agentes nocivos à saúde, também tem pontos na transição (artigo 21 da EC 103/2019). Nesse caso, a pontuação é fixa: 66 pontos com 15 anos de atividade especial, 76 pontos com 20 anos e 86 pontos com 25 anos, conforme o grau de risco. Para comprovar a exposição, normalmente é preciso apresentar o PPP (Perfil Profissiográfico Previdenciário) fornecido pela empresa.
Erros comuns e como conseguir pontos para aposentadoria
Para ganhar pontos, a única forma é contar mais tempo: ficar mais velho e somar contribuições. Mesmo assim, muita gente perde pontos que já tem direito por causa de falhas no cadastro. Veja os cuidados mais importantes:
- Vínculos fora do CNIS: empregos antigos, estágios remunerados com contribuição e trabalho em empresas que fecharam muitas vezes não aparecem. Peça a inclusão com carteira de trabalho, holerites ou rescisão.
- Contribuições abaixo do mínimo: desde a reforma, recolhimentos menores que o salário mínimo só contam se forem complementados ou agrupados. Confira os avisos no extrato.
- Períodos que podem ser averbados: serviço militar, tempo como servidor público em regime próprio e, em alguns casos, trabalho rural podem ser somados mediante comprovação.
- Tempo especial convertido: atividade insalubre exercida até 13/11/2019 pode ser convertida em tempo comum com acréscimo, o que aumenta os pontos.
- Confundir pontos com anos: zerar os pontos não basta. Sem os 30 ou 35 anos de contribuição, o pedido por essa regra é negado.
De onde veio a regra dos pontos
A regra dos pontos já existia antes da reforma, criada pela Lei nº 13.183/2015, que ficou conhecida como regra 85/95. Naquela época, atingir a pontuação permitia receber a aposentadoria por tempo de contribuição sem o desconto do fator previdenciário. Com a Emenda Constitucional nº 103/2019, a aposentadoria por tempo de contribuição sem idade mínima deixou de existir para os novos segurados. Os pontos passaram a ser uma regra de transição, com o cálculo de 60% mais 2% por ano.
Quem começou a contribuir depois de 13 de novembro de 2019 segue a regra permanente. Ela exige 62 anos de idade para mulheres e 65 para homens, com no mínimo 15 anos de contribuição para mulheres e 20 anos para homens. Quem completou todos os requisitos das regras antigas antes da reforma tem direito adquirido e pode se aposentar por elas.
Perguntas frequentes sobre aposentadoria por pontos
Qual é a tabela de pontos para aposentadoria em 2026 e 2027?
Em 2026, são exigidos 93 pontos para mulheres e 103 para homens. Em 2027, a exigência passa para 94 e 104 pontos. Em todos os casos, também é preciso ter 30 anos de contribuição (mulheres) ou 35 anos (homens).
Quem tem 55 anos e 30 anos de contribuição pode se aposentar?
Pela regra dos pontos, não. A soma dá 85 pontos, abaixo do que é exigido hoje, e um homem ainda precisaria de 35 anos de contribuição. Mas cada caso pode se encaixar em outra regra, como o pedágio de 50% ou o direito adquirido. Por isso, vale simular no Meu INSS.
A regra dos pontos tem idade mínima?
Não. Essa regra exige apenas a pontuação e o tempo mínimo de contribuição. Por isso, ela costuma favorecer quem começou a trabalhar com carteira assinada ainda jovem.
Meses quebrados contam na soma dos pontos?
Sim. A emenda determina que idade e tempo de contribuição sejam contados em dias. Assim, 58 anos e 6 meses de idade valem 58,5 pontos, e frações de contribuição também entram na conta.
Quem pagou como autônomo ou MEI pode usar a regra dos pontos?
Pode, desde que as contribuições valham para aposentadoria por tempo de contribuição. Quem recolhe pelo plano simplificado de 11% ou como MEI (5%) precisa complementar até 20% para que esse período conte nas regras de tempo de contribuição.
Posso continuar trabalhando depois de me aposentar por pontos?
Sim. O aposentado pelo INSS pode continuar trabalhando e, se tiver vínculo formal, segue contribuindo normalmente. A exceção é a aposentadoria especial: nela, não é permitido continuar em atividade exposta aos mesmos agentes nocivos.
